Was eine Sondertilgung bewirkt
Jede reguläre Rate deckt zuerst die Zinsen auf die Restschuld, der Rest tilgt. Eine Sondertilgung überspringt den Zinsschritt: Sie fließt vollständig in die Tilgung, senkt sofort die Restschuld und damit die Zinsen für die ganze restliche Laufzeit. Deshalb wirkt eine Sondertilgung früh im Darlehen, wenn die Restschuld noch hoch ist, am stärksten.
Bei einem Darlehen von 300.000 € zu 3,5 % mit 2 % anfänglicher Tilgung beträgt die Rate 1.375,00 € im Monat. Eine jährliche Sondertilgung von 5.000 € macht das Darlehen 9 Jahre 11 Monate früher schuldenfrei und spart 67.505 € Zinsen.
Mit derselben Engine berechnet wie der Rechner oben. Die Zinsen werden monatlich auf den Cent gerundet.
Das jährliche Sondertilgungsrecht
Ein Sondertilgungsrecht erlaubt eine jährliche Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung – aber nur, wenn es im Vertrag vereinbart ist. Üblich sind bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr, im Beispiel also 15.000 €. Zahlen Sie mehr, kann die Bank für den übersteigenden Teil eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Eine jährliche Sondertilgung von 20.000 € läge um 5.000 € über dem Freibetrag. Die Entschädigung ist kein fester Prozentsatz, sondern ersetzt der Bank den entgangenen Zins; ihre Höhe hängt von Restlaufzeit und Zinsniveau ab. Der Rechner prüft jede Jahresscheibe bis zum Ende der Zinsbindung und markiert, wenn Sie den Freibetrag überschreiten. Mehr dazu im Ratgeber Sondertilgung oder sparen.
Sondertilgen oder anlegen?
Die Rendite einer Sondertilgung entspricht Ihrem Sollzins, sicher und steuerfrei. Eine Geldanlage muss nach Steuern mehr bringen, um besser abzuschneiden. Dagegen stehen die Flexibilität des Ersparten und ein Notgroschen für Unvorhergesehenes. Unser Ratgeber Sondertilgung oder sparen geht die Abwägung durch, inklusive Tagesgeld, Sparer-Pauschbetrag und Abgeltungsteuer.
So rechnet dieser Rechner
Die Zinsen pro Monat sind die Restschuld mal dem Sollzins geteilt durch zwölf, auf den Cent gerundet. Die feste Rate deckt zuerst die Zinsen, der Rest plus jede Sondertilgung mindert die Restschuld. Sondertilgungen werden nach der Rate des Monats verrechnet und senken die Zinsen ab dem Folgemonat. Die Laufzeit verkürzt sich, die Rate bleibt gleich. Gebühren und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung sind nicht enthalten. Die vollständige Methode steht unter So rechnen wir.
Weitere Rechner und Ratgeber
- Tilgungsrechner: Rate, Restschuld und Laufzeit aus Sollzins und Tilgung.
- Anschlussfinanzierungs-Rechner: Ihre Rate nach dem Ende der Zinsbindung.
- Sondertilgung oder sparen?
- Welcher Tilgungssatz ist sinnvoll?
Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung ist ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich?
Das hängt vom Vertrag ab. Viele Darlehen erlauben eine jährliche Sondertilgung bis zu einem festen Anteil der Darlehenssumme, oft 5 %, ohne Entschädigung – aber nur, wenn dieses Sondertilgungsrecht vereinbart wurde. Bei 300.000 € und 5 % sind das 15.000 € pro Jahr. Darüber kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Was ist, wenn ich mehr als den Freibetrag sondertilge?
Für den Teil über dem Freibetrag kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Sie ist kein fester Prozentsatz, sondern ersetzt der Bank den entgangenen Zins und hängt von Restlaufzeit und Zinsniveau ab. Eine jährliche Sondertilgung von 20.000 € liegt bei einem Freibetrag von 15.000 € um 5.000 € darüber. Der Rechner markiert jede Jahresscheibe, die den Freibetrag übersteigt.
Wie viel bringt eine Sondertilgung?
Jeder sondergetilgte Euro mindert sofort die Restschuld, auf die danach Zinsen anfallen. Bei 300.000 € zu 3,5 % mit 2 % Tilgung macht eine jährliche Sondertilgung von 5.000 € das Darlehen 9 Jahre 11 Monate früher schuldenfrei und spart 67.505 € Zinsen.
Lohnt sich Sondertilgung oder lieber sparen?
Die Rendite einer Sondertilgung entspricht Ihrem Sollzins – sicher und steuerfrei. Eine Geldanlage muss nach Steuern mehr bringen, um besser zu sein. Gleichzeitig ist sondergetilgtes Geld gebunden. Unser Ratgeber vergleicht beides, inklusive Notgroschen und Steuer auf Zinsen.
Verkürzt die Sondertilgung die Laufzeit oder die Rate?
In der Regel bleibt die Rate gleich und die Laufzeit verkürzt sich – so rechnet dieser Rechner. Manche Banken bieten stattdessen an, die Rate zu senken und die Laufzeit beizubehalten. Das spart weniger Zinsen, entlastet aber das monatliche Budget. Fragen Sie Ihre Bank, was vereinbart ist.
Nur zur Information und für Schätzungen, keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Verbindlich sind die Zahlen Ihrer Bank. Siehe So rechnen wir.